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La Banque nationale suisse atteste aux banques des coussins de fonds propres robustes et un octroi de crédit intact. Pour les PME suisses, cela signifie que l’accès au financement reste stable en 2026, mais que l’examen des risques par les banques se durcit. Qui comprend ce mécanisme négocie de meilleures conditions.

Pas de pénurie, mais un examen plus strict

La Banque nationale suisse a publié le 2 juillet son rapport sur la stabilité financière 2026. Conclusion : le secteur bancaire est globalement bien positionné. La dynamique du marché du crédit reste élevée, la croissance du crédit s’est même accélérée. L’introduction de Bâle III final en janvier 2025 a certes renforcé les exigences réglementaires pour l’octroi de crédit. Cela n’a toutefois pas freiné la croissance des crédits en cours.

Pour votre PME, cela signifie d’abord qu’il n’y a pas de resserrement du crédit. Comme le montre une analyse d’investrends.ch, les banques suisses restent résilientes et capables d’octroyer des crédits. Parallèlement, les banques calculent plus strictement en raison d’exigences de fonds propres plus élevées. Qui présente aujourd’hui une documentation de solvabilité soignée négocie de meilleures conditions que les entreprises aux dossiers lacunaires.

Où les banques elles-mêmes sont sous pression

Chez les banques axées sur le marché intérieur, la rentabilité a légèrement diminué en 2025. La raison : un résultat plus faible des opérations d’intérêts et des marges resserrées. Les tests de résistance de la Banque nationale montrent néanmoins que la plupart des établissements peuvent, grâce à leurs coussins de fonds propres, supporter des scénarios négatifs.

Les banques axées sur le marché intérieur restent vulnérables face à un scénario précis : une forte hausse des taux combinée à une correction des prix sur le marché immobilier. C’est pourquoi la BNS maintient le coussin de fonds propres anticyclique au maximum légal de 2,5 pour cent. Pour les dirigeants qui utilisent leur immeuble d’exploitation comme garantie de crédit, ce scénario mérite attention. Une réévaluation en cas de choc peut influencer directement les conditions de crédit.

UBS, Too-big-to-fail et votre banque principale

Le rapport confirme également la position de la BNS en faveur de règles de fonds propres plus strictes pour UBS. La banque centrale soutient la couverture intégrale en fonds propres des filiales étrangères proposée par le Conseil fédéral. La raison : l’importance systémique accrue de l’unique grande banque suisse restante, suite à la reprise de Credit Suisse. UBS elle-même juge les mesures disproportionnées, mais remplit déjà aujourd’hui les quotas de fonds propres exigés selon le rapport.

Ce débat concerne aussi les petites entreprises, quoique indirectement. La disparition de Credit Suisse a concentré le paysage bancaire suisse. Les dirigeants qui n’entretiennent qu’une seule relation bancaire principale devraient y réfléchir dans le cadre de leur propre gestion des risques, comme le décrit également l’article Le risque est l’affaire de la direction du KMU Leaders Campus. Une seconde relation bancaire n’est pas un vote de défiance, mais un élément d’une gestion financière solide.

Trois étapes pour le second semestre

Trois enseignements du rapport sont directement exploitables pour la gestion financière de votre PME. Premièrement, profitez de l’environnement de taux stable pour mener dès maintenant les discussions de financement à venir, et non au quatrième trimestre. Deuxièmement, préparez soigneusement les documents de solvabilité et les valeurs des garanties, car les banques examinent plus précisément sous Bâle III final. Troisièmement, vérifiez votre dépendance à une seule relation bancaire, surtout si des valeurs immobilières servent de garantie.

Pour structurer dès maintenant votre gestion financière, la journée séminaire Bien planifier ses ressources du KMU Leaders Campus offre une entrée en matière pratique.